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数字金融 数字技术+商业银行场景金融运营模式研究

    时间: 2024-01-23 15:16:26 |   作者: 杏彩网

数字金融 数字技术+商业银行场景金融运营模式研究

    时间: 2024-01-23 15:16:26 |   作者: 杏彩网

  场景作为产品的重要组成部分,慢慢的被各家金融机构格外的重视,而数字技术的加快速度进行发展,突破了传统意义上的场景金融的内涵与外延,赋予了场景金融更多的功能与作用。由于数字技术是一项新型的技术,随技术的不断突破,商业银行的场景金融也在不断地发生深刻的变化。文章建议积极探索数字技术赋能场景金融的新路子,使场景成为商业银行核心竞争力技术竞技的载体,从而持续不断的增加场景金融对客户的磁性和黏性,不断做大做优商业银行,推动商业银行高质量发展。

  商业银行发展的历史能够说是一部技术发展史。伴随着金融工具、金融手段的不停地改进革新,商业银行的业务发展越来越集约化、高科技化、高智能化,技术成为支撑商业银行不断前行的发展动力,推动商业银行体制与机制的创新与变革。

  步入新的历史阶段,践行新的发展理念,构建新的发展格局,商业银行的发展也步入到高水平发展的新历史阶段。商业银行之间的竞争也由过去拼人力、拼网点、拼投入以及“以自我为中心”的理念向投技术、投人才以及向“以客户为中心”转变,其中更看重客户的体验,即持续不断打造让客户满意的场景金融。

  场景金融“以客户为中心”,同时综合了业务、产品、流程、心理等多场景因素,是一个商业银行总实力的重要体现。随着数字化的经济的加快速度进行发展,以及数字技术的不断突破,数字化转型成为各商业银行当前的重要任务,而数字技术如何进一步赋能商业银行的场景金融,仍处于探究阶段,数字技术与场景金融的深层次地融合对于商业银行的健康发展具有十分重要的意义。

  陆顺(2022)认为数字技术是数字化的经济背景下发展经济的一种技术方法,通常包括了大数据、区块链、人工智能、物联网、元宇宙等新技术。数字技术目前已经作为商业银行业务经营运行的基本基因,内嵌于商业银行各个业务环节和业务流程度当中,成为商业银行优化业务模式、减化业务流程、降低管理成本的重要手段。徐阳洋(2022)认为场景金融与金融场景虽然是4个仅次序不同的字,但实质性内容完全不同,前者是“场景+金融”,后者是“金融+场景”,后者包含在前者中,是场景金融中的一种类型。场景金融更多的是强调在已有场景的前提下,金融怎么来适应其变化,满足其要求,而金融场景讲的是场景中的一种现象,即金融构成的一种场景。欧阳文杰(2022)认为场景是一个动态的概念,而且一直在变化,因此,场景金融的内涵与外延也是不断拓展的,商业银行发展场景金融必须对场景市场进行充分调研,特别是要了解影响场景变化的技术因素,灵活进行经营活动。

  欧阳文杰(2021)认为场景金融对于商业银行而言是夯实业务发展的基础,因为只有具备好的场景,才会有更多客户,特别是在线上业务蒸蒸日上的背景下,很多客户业务已经突破传统的时间、空间的概念,随时更换服务银行。但目前一些商业银行的场景明显具有相对原始性和业务的附属性,即没有将场景作为单独的业务领域去深耕,而是作为别的业务的附带品。陆岷峰(2022)认为目前商业银行场景金融中的主体问题是场景比较单一,局限在零售、网点或部分开放银行。实际上,商业银行所有的业务都存在场景问题,都存在互换,因此,当前商业银行的场景金融存在面不广、不充分的问题,同时,偏重于物化场景的打造,而很少重视客户或交易对象的心理响应与勾联。徐阳洋(2022)认为商业银行的场景相对于客户的真实需求和技术对场景的影响变化而滞后,在场景与客户或交易对象的位置上出现巅倒:“先有客户,再有场景”,而现代市场经济条件下,正常的情况下是“先有场景,再有客户”,商业银行没有将相应的精力花在场景打造上,结果投入成本很大,效果也不一定好。

  陆岷峰(2021)认为监管部门一直很重视商业银行场景金融的打造,如对商业银行分支机构在营业场地上有营业面积的具体规定标准,在营业时间上也要求进行公开发布,而对于营业的空间则提出了安全、敞亮等要求,并且规定若干制度必须公布在营业场所。曹梦石、徐阳洋(2021)认为现行的金融监督管理部门十分重视提升商业银行的服务质量,维护消费者权益,推进文明规范服务,对商业银行的线上业务也提出诸多规范要求,最大限度地提升商业银行的服务质量,加强商业银行与客户之间的良好沟通。欧阳文杰(2021)认为尽管监督管理部门对商业银行的场景金融给予了极大的支持与指导,但目前金融监管对商业银行的场景金融在要求上略显滞后,特别是近些年来数字技术突飞猛进,新技术取得重大突破,将原来意义上的场景概念完全打破,而商业银行必须顺势而为,但很多业务没有政策的支撑,难以掌握政策风险甚至技术风险。

  陆岷峰(2021)认为场景金融看似一种状态、现象,实质上是一个庞大的技术体系,无论是场景的分类还是管理,都必须借助最先进的技术手段,才能精准了解服务对象的状态,提供市场所需求的金融产品。因此,要打造好场景金融必须应用好技术手段,特别是当前要积极应用元宇宙的技术,让银行与客户之间有更加广泛的交互与享受,从而不断提升场景的技术含量。王婷婷(2021)认为场景金融建设要积极推动场景的专业化建设,商业银行在积极推进开放银行的同时,宜通过社会上更多由专业公司所运营的场景,加持金融业务,不断扩大本行的场景板块;要积极加强与有场景的机构合作,特别是带有一定强制性或半强制性形成的场景,如公积金、税务、通信缴费、保险等,不断扩大场景的服务范围,提升全社会的场景金融服务半径。徐阳洋(2021)认为推进场景金融建设要切实改变工作作风,改进服务的品质,不断研发新的金融产品,深入了解客户的需求,创新与客户的勾联方式,树立客户至上的思想,让银行与客户间的沟通变得更加容易、简单,从而让场景成为银行与客户在享受中完成金融交易的场所。

  现有的研究成果表明,场景金融对于增强商业银行的核心竞争能力十分重要,数字技术则是打造场景金融关键中的关键。监管层一直大力支持商业银行的场景金融建设,但当前场景金融建设仍然存在一些问题,对此各家金融机构都已经进行了诸多积极探索。现行研究的不足,是数字技术对场景金融建设十分重要,却没有系统地研究两者融合的具体路径与方法。文章的创新点在于认为数字技术的发展已经突破了传统意义上的场景内涵与外延,必须综合运用数字技术,根据场景金融的特点,发挥各数据技术的优势,推动场景金融的时间、空间、情景、交互方式的根本改变,从而使场景成为商业银行销售产品、吸引客户、改善形象的重要场所。

  场景可以说无处不在,无时不有。当然,场景虽然众多,但场景的核心是在特定的空间和时间点上能最大限度地触发当事人的情绪,让商业银行客户被情绪所推动,从而真正拉动金融消费,促进经济发展。场景金融则是指所有场景涉及金融可能性的集合体,场景金融建设就是要通过若干微观场景生态的打造,夯实金融经济循环发展的基础。

  场景金融的建设似乎属于经济学加心理学上的问题,特别是选择适当的时间和空间,搭配具有爆发力的情景,对增强金融消费者购买欲望有十分重要的意义。但从现实情况来看,场景金融建设出现了新的特点,主要是数字技术的快速发展,完全突破了传统意义上“场景”概念的内涵与外延。

  “场景”实质上是产品的一部分,如果从字面上来理解,将“场”和“景”分开进行分析,“场”通常是指时间和空间,特定的时间和特定的空间就构成了特定的场景。如果客户不在某个特定空间和时间去消费,也就不存在“场”。“景”则是包含情景和互动两层含义。当客户身处“场”中时,必须要有情景与互动去触发客户的情绪、裹挟客户的意见,才能形成一个完整的场景。

  但在数字经济背景下,这种传统意义上的“场景”概念被完全突破。数字技术通常是指大数据、区块链、人工智能、物联网、元宇宙等新一代信息技术的集合总称。数字技术可以让场景全天候运行或提供服务,而数字技术既可以在线下提供服务,也可以在虚拟的空间内完成交易,其空间可以无限大。而从“景”的层面看,数字技术让情景既可现实化,也可虚拟化,情景可随心所欲,交互方式多元化、多样化,其吸引力、激活率的功效前所未有。

  在数字技术环境下,单纯依靠传统的空间、互动已经远远满足不了客户的需求。因为在数字经济时代,客户的金融消费更趋于理性,特别是金融服务线上化、平台化的特点,使更多金融商品交易已经没有物理“场”的概念,更难出现触发情感的非理性消费。众多的金融消费者或金融产品的生产经营者,更加趋于精准化、理性化的消费。因此,在当前重视线下场景金融的建设与选择、充分重视与客户互动的同时,更加需要注重数字技术赋能场景生态圈的建设。

  在“场景为王”的时代,所有的金融商品生产与销售机构都十分重视场景的建设,争夺场景资源,改善金融消费者的体验,提高场景金融参与者和贡献者的综合回报,通过情景和交互方式的优化,不断激发金融消费者的消费欲望。从一个完整、闭环的角度来分析场景金融,主要包括3个层面:场景的制造者(商业银行)、场景的建设者(商业银行或场景专业运营商)和场景的金融消费者。

  抽象地分析单一场景生态圈,场景的制造者包括了各种形式的商业银行,只要有相对应的服务或管理对象就可以制造相应的场景,如零售客户应用场景、手机银行应用客户场景、对公业务客户应用场景等,而这个场景一般包括团体和个人两个主体,即B端和C端。这些场景的B端和C端通常会由场景制造者运用金融工具或产品将其集合在一个场景当中,对于场景制造者而言,这个场景的功能相对单一,即为其主业服务。但如果是场景专业运营商(也可以是场景的制造者),其形成的场景不仅仅为场景制造者的主业提供服务,还会衍生出许多场景功能,为其他场景消费者服务。如个人贷款客户的场景,场景运营商可以通过其平台将个贷客户与制造企业、商业企业对接起来,从而形成了场景集群,且这一集群可以为多个有销售服务的企业和个人服务。这就形成了一个完整的金融商品和服务在不同主体之间流动的生态圈。

  场景金融的生态圈并不是一个平面孤立的生态圈,而是由若干场景金融生态圈构成的。生态圈中的企业和个人主体可能同时在若干个场景金融生态圈中相互交叉或者相互包含,十分复杂,且场景的制造者可能是场景的金融消费者,而场景的消费者也可能成为场景金融的制造者,场景的种类更是纷繁多样化,这给场景的运营和管理,以及保持场景金融生态的健康发展带来极大的难度。因此,要保持全社会的场景金融能有序被管理,同时又要顾及场景消费者的应用体验,不借助于先进的数字技术和手段是难以实现的。

  随着互联网的兴起,特别是近年来金融科技的快速发展,数字技术赋能金融的作用越来越大,尤其是对处理复杂且计量大的商业银行信息、提升客户体验更具有实际意义。对于场景金融的建设,大数据、区块链、人工智能、物联网及元宇宙等技术的应用更是必须、必要。

  1. 大数据技术与场景金融建设。大数据并不改变场景金融的基本内涵,但提升了场景金融的运行质量。大数据也称巨量资料,指的是应用目前最先进的软件工具,在特定时间内实现撷取、管理、处理并整理使用者所需要的信息。大数据技术不仅仅在于拥有海量的数据信息,更在于其能对这些具有价值的数据实行专业化处理。随着大数据成为一种产业,其数据加工能力不断增强,通过加工数据实现了数据的不断增值,形成相应的模式。大数据通常包含了结构化、半结构化以及非结构化数据3种类型,而非结构化数据已越来越成为大数据的主体部分。在当前以云计算为代表的技术创新背景下,以往认为极难收集的数据也变得简单起来。各级政府和企业都在通过各种形式进行创新,不断推动数据资产的市场化流动。大数据已经成为社会各主体的管理工具、增值渠道、决策依据以及营销的重要抓手,成为现代企业经营管理的重要基因。

  大数据在场景金融中的应用,可以让各个参与场景金融主体有更加精准、快速的了解。对于场景制造者即商业银行而言,一是可以让商业银行及时了解场景客户结构的基本概况,适时了解其需求与动向,精准地对所有进入场景的客户进行画像。通过大数据的运算,当一个客户进入商业银行场景时,商业银行可以瞬间对客户的需求与爱好作出判断,甚至由机器人直接为金融消费者提供导航,或通过移动设备推荐产品。二是可以帮助商业银行管理风险。过去商业银行主要依靠自然人的经验来管理场景金融运营中的风险,而现在最主要借助大数据进行风险管控,及时了解风险信息,捕捉风险苗头,实时采取风控措施。三是帮助降低管理成本。通过精准掌握场景金融经营的各个环节,监测场景运营过程中的合理与不合理行为,压缩不必要的环节,从而降低管理成本。四是精准地选择商业银行目标客户。对于目标客户的选择已不再采用扫街、扫楼等传统方式,而是通过大数据就可以在线上将目标客户锁定并进行数字化营销。

  对于场景金融运营者而言,一是及时了解场景的概况。通过对海量数据进行分析,可以得出需要的结论性信息,从而提升运营决策的科学性。二是可以增强市场的灵敏度。大数据结果可以实时反应市场的动向,从而提升场景运营者的市场敏感度,从而对场景市场的变化出最快的反映。三是有利于对商业银行的工作进行评价。场景运营结果的各类成果性数据最具客观性和最有说服力,从而可以更好地评估商业银行的工作成果。

  而对于场景金融消费者而言,一方面,大数据为其选择最精准的消费场景提供依据,特别是有关场景的数据信息,可以有效地增加供需双方的交互。如一种品牌同款金融产品的销售量市场份额第一,有销售这款品牌的金融产品显然最有利于吸引客户,将品牌及服务的品质数字化从而成为场景交互最可靠的背书,有利于形成一种优质的互动。另一方面,大数据能及时将金融消费者的意愿传导给商业银行,成为对场景运营成果最直接的反馈。

  对于场景金融的建设而言,人工智能智能化、替代化的特点极大地减少了金融消费者的消费环节和流程,提高了金融消费效率,智能化的环境有利于金融消费者通过线上、线下同时互动、交流,使“景”呈多样化。一是提升了金融消费流程速度。智能设备在数字计算、大批量处理数据方面的能力远超过自然人,且一些自动化设施运行起来既规范又高速率。二是增加了金融消费者的体验。自然人一般有一定的工作时间限制,而智能设备可以24小时全天候提供服务。自然人在场景金融处理过程中有时会受到情绪的影响,而智能设备或数字机器人在处理业务时更加客观、公正,且能让客户有一种新奇、利于保护隐私的感觉。三是人工智能直接节约了商业银行劳动力的投入。运用数字机器人代替传统的自然人处理业务,不仅提高了效率,还降低了成本。对于场景金融运营者而言,既提升了运营的专业度,又加强场了景间的关联,有利于提升场景经营决策管理水平。而对于场景金融消费者而言,其是最大的实惠和受益者,可以用同等或最低的成本获得全面、多样化体验的场景服务。而与智能机器人互动会增加消费者的新奇感,有利于形成新的情景和新的互动方式。

  3. 区块链技术与场景生态圈建设。区块链最主要影响场景金融的底层技术,进一步夯实了场景中各个主体间的信任基础,从而有利于“景”中的交互并更加有“信”。正是因为这种“信”任可靠,在社会信用危机四伏的背景下,区块链技术更加有利于商业银行扩大金融商品交易规模。区块链技术实质上就是构建一个巨大的共享数据库,其中应用分布式数据存储方式,构建共识机制,实行点对点的传输,采用加密算法等最先进的应用模式。其存储的各类数据以及信息,具有去中心化、不可篡改、留有痕迹、能够溯源、团体维护等特征,保证了区块链的“诚实”与“透明”,夯实了相互“信任”基础,搭建了牢靠的“合作”机制。区块链涉及密码学、数学、互联网和计算机编程等多种学科,实质上就是一个分布式的共享账本和数据库,为区块链创造信任奠定基础。区块链在应用场景方面十分丰富,能够全面、快速解决信息不对称等问题,并且可以推动多个社会活动主体间的协作和信任以及一致性行动。

  区块链技术在场景金融中的作用十分巨大,区块链最大的特点是以“信”为链为基础,增加了场景生态圈中各个主体之间的互信度,而建立在信任基础上的消费、交易便于振奋消费者的消费信心。一是可以实现场景金融各主体间的信息共享,通过分布式的存储信息,所有的参与者在授权内均可享受相应的信息。二是可以对场景活动主体进行追根溯源,供应链经营脉络十分清晰。三是可以通过区块链技术的智能合约,以前置各方认可的约定为前提,一旦出现违约行为,计算机系统可以按照事先约定对当事者进行违约处理,有效地维护了社会信用体系。四是区块链的去中心化的理念,将场景金融的各个参与者置于平等地位,有利于改善各自的服务质量,提高全社会的服务水平。五是区块链能够确保场景金融圈内的信息真实可靠,从而有利于各方在第一时间获得最准的信息,让商业银行的经营行为依靠精准的信息做出最科学的、有依据的决策。

  5. 元宇宙技术与场景生态圈建设。元宇宙对场景金融的影响在所有的数字技术种类当中应当是最全面、最深度的,同时影响了“场”中的时间与空间的维度,也改变“景”中的情景及交互方式。“元宇宙”通常是指虚拟时空间的集合体,包括增强现实(AR)、虚拟现实(VR)和互联网(Internet)3个要素。元宇宙是一个设想的虚拟的世界,其概念约30年前被提出,随着近年来吸收并接纳不断成熟的AI、游戏引擎、AR/VR、区块链等先进技术成果后,元宇宙的思维与方式越来越融入到现实的社会经济生活中来。元宇宙大致可以从时空性、线个维度交叉界定其内涵与外延。元宇宙的时空性是时间维度上真实、空间维度上虚拟的数字世界;元宇宙的真实性既包括现实世界的数字化复制物,也包括虚拟世界创造物;元宇宙的独立性上是与真实世界既紧密关联,又是高度独立的平行空间;元宇宙的连接性是把网络、硬件终端以及广大用户包含进来的具有永续性、广覆盖性的虚拟现实系统。元宇宙要不断在拓展现实(XR)、区块链和云计算以及数字孪生等数字技术的抽象概念基础上进一步具象化,通常包括8个要素,即身份、低延迟、朋友、多元化、沉浸感、经济系统、随时随地和文明,这8个要素背后都有相对应的含意。

  元宇宙将极大地丰富场景金融建设的想象力与体验度。元宇宙的应用将现实世界的场景生态圈与虚拟世界的生态圈圆相结合,让场景金融消费者实现沉浸式体验。元宇宙是全面突破传统意义上场景金融的技术,从时间上已不受24小时的约束,是全天候的,从空间上是现实世界与虚拟世界的全景图,而从与客户的互动和激活上,其方式多种多样,既有现实,也有虚拟,能极大地唤起金融客户的消费的欲望。对于商业银行而言,给自己的下游客户或服务商提供沉浸式的体验,应当是集高科技、高开放性思维、高享受的服务场景,除了可以让客户完成既定的任务外,还是在快乐的空间中实现业务的交割,是一种高质量的服务场景。对于场景金融运营者而言,元宇宙提供了更加开阔的想象空间,可以集现实与虚拟、业务与娱乐等多种结构内容,极大地增加了场景对各方面的黏性与吸引力。而区块链技术的应用,又可以实行差别授权,使对场景金融参与者实行差异化管理成为现实,有利于调动各方参与场景建设的积极性,从而增加场景的活性。而对于场景金融消费者而言,元宇宙让客户在快乐中消费,让金融消费客户随心所欲地在任何场景处理完业务,使客户的权益得到更加可靠的保障。

  1. 做好场景金融标准化建设工作。经济的高质量、大规模发展,其活动主体必须是标准化、规范化、流程化和专业化的。此前还没有从整体上对场景金融进行规范化、规模化建设,只是存在碎片化的场景金融生态培育。激活经济增长新动力,发展消费市场,场景生态的标准化建设必不可少。一是明确场景金融标准制定主体。可以由国家标准化管理委员会成立场景金融标准管理专业委员会,专职制定场景生态圈的标准、规范与流程及行为方式。二是对场景金融进行科学的分类。按照场景主体意愿程度可分为强制性、半强制性及市场性三大类型场景。强制性的场景生态圈诸如纳税群体、住房公积金等带有政策强制性的场景生态;半强制性的场景生态主要是指有一定选择权的金融消费场景;市场化的场景如饭店、洗浴等,即完全由金融消费者决定的消费场景。三是要明确规定每个场景的标准、行为尺度、流程标准,可以结合行业管理标准来制定。四是形成的标准、流程及行为动作要符合当前的信息保护和信息安全等规章制度。

  2. 推进场景金融专营机构的搭建。场景金融运营是一项高难度的技术工作,各类数字技术的应用,单靠场景的制造者来运营是不够的。一是允许成立场景金融运营专业公司,因为场景金融运营主要是数字技术运营,可以从现有的数字技术公司进行转型。二是建立金融行业专业场景运营公司,形成行业性的场景经营商,集行业的力量更能发挥其系统的专业优势。三是推动场景金融运营公司之间强强联合,形成超级场景金融运营机构,为社会提供批量化的场景形态以供使用者选择。

  3. 着力数字技术难题的攻关与突破。场景金融的运营技术难度极高,场景的形态不断变化、更新,且数字技术也在不断创新。因此,着力数字技术难题的攻关与突破,一是要明确技术难题的目标。面对复杂多样的技术难题、难点,要分层、分类进行攻关、研究,本着先急后缓、先难后易、先大后小的原则,筛选出场景金融建设的重大、重点和一般的课题项目。对于重大、重点课题要由国家有关科研技术团队进行集体攻关,而对于一般课题可以交由社会和商业银行的一些研发机构来承接。二是要通过资本市场等手段鼓励产学研一体化机构等新兴研发组织的成长,鼓励并支持场景金融科技的转化。

  4. 头部商业银行可以先行先试。场景金融的建设是一项巨大的系统工程,投入大但回报率也高,是一项夯实我国社会主义市场经济金融业高质量发展的重大基础工作。同时,其还具有高技术上的含金量、高难度运作等特点,因此,必须本着有序渐近、由小及大、局部试点、全面推开的原则来进行。虽然金融行业的数字化程度相对较高,一些大的金融企业还成立了金融科技公司,有些金融机构也早已尝试并发展场景金融且取得一定的成就,但并不代表场景金融的建设就应该“一哄而上”。宜选择少数头部商业银行作为场景金融建设的试点。一是要选择好试点机构,可以让金融科技研发能力强、场景金融建设好的头部金融机构作为先行试点单位。二是在试点内容上可以先零售业务、再对公业务。三在技术尝试上可以开放银行为突破口,通过开放API及SDK等接口,将业务接口与第三方金融科技公司打通,形成以开放银行为主战场的场景金融生态圈。在此成功的基础上,逐步扩大金融机构场景的应用范围。四是在部分机构试点成功的基础上,在金融行业全面推进场景金融生态圈的建设,形成社会场景生态圈的标准建设模块,供其他行业学习和使用。

  5. 大力推进供应链经济高质量发展。供应链经济与场景金融密不可分,两者之间存在互相促进、互相依存的关系。场景金融的稳定发展有利于供应链经济的稳定发展,反之,供应链经济的稳定也有利于场景金融的稳定,供应链经济的高质量为场景金融的高质量发展打下坚实的基础。因此,着力推进供应链经济高质量发展也是打造健康场景金融的重要措施。一是要进一步理清我国的供应链经济体系。目前由于“双碳”目标的提出及数字经济的加快速度进行发展,经济结构急剧变化,供应链经济中的核心企业变替频繁。因此,要构建我国供应链经济主线条的网络监控体系,实时了解并掌握我国供应链经济的状况。二是围绕既定的供应链及供应链上的各个节点形成的场景进行场景生态圈的设计与打造,要围绕各个供应链条的特色,形成各具特色的场景金融生态圈。三是要大力发展供应链金融,保持供应链经济持续、健康的发展,不断拉长、锻牢各种供应链和供应链的各个节点,保持供应链经济的稳定发展,从而保证场景金融生态圈的相对稳定和健康发展。

  [1]陆顺. 数字金融与低碳金融:互融燃点、共促体制与共生机制研究[J]. 大庆师范学院学报,2022(1):37-42.

  [2]徐阳洋.“双碳”目标背景下供应链经济的新特点、新挑战与新对策[J]. 新疆社会科学,2022(1):43-52.

  [3]欧阳文杰. 数字化的经济背景下的政府信息资源管理模式的研究[J]. 金融科技时代,2022(1):1-11.

  [4]欧阳文杰. 金融开放对商业银行货币错配风险的影响研究——以17家上市商业银行为例[J]. 武汉金融,2021(9):21-32.

  [5]陆岷峰. 共同富裕政策背景下金融的历史使命与着力点选择——基于商业银行的视角[J]. 金融理论与实践,2022(1):33-42.

  [6]徐阳洋. 构建的我国中小微企业高质量发展体制与机制研究——基于数字技术应用的角度[J]. 西南金融,2022(1):43-52.

  [7]陆岷峰. 商业银行创新发展场景金融的策略研究[J]. 南方金融,2021(8):1-11.

  [8]曹梦石,徐阳洋,陆岷峰.“双碳”目标与绿色资本:构建资本有序流动体制与机制研究[J]. 南方金融,2021(6):24-32.

  [9]欧阳文杰. 数据要素市场化与数据资产估值与定价的体制机制研究[J]. 新疆社会科学,2021(1):33-43.

  [10]陆岷峰. 构建新发展格局:经济内循环的概念、特征、发展难点及实现路径[J]. 新疆师范大学学报(哲学社会科学版),2021(4):23-33.

  [11]王婷婷. 数字技术与小微金融:担保与风险转移模式创新研究——基于数字技术在商业银行小微金融风险管理中的应用[J]. 当代经管,2021(3):72-82.

  [12]徐阳洋. 经济双循环背景下中小企业的机遇、挑战与成长的着力点[J]. 西南金融,2021(1):13-23.返回搜狐,查看更加多

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